Tot mai multe persoane ajung în situația în care iau un credit rapid de la un IFN, iar după câteva luni constată că suma de plată a crescut enorm. Un împrumut aparent mic poate ajunge să fie dublat sau chiar depășit prin dobânzi, penalități, comisioane, costuri de administrare și alte clauze greu de înțeles.
Pentru mulți clienți, problema apare când primesc notificări de plată, când contractul este cesionat către un recuperator de creanțe sau când începe executarea silită. În acel moment, întrebarea devine urgentă: mai pot face ceva sau trebuie să plătesc tot ce mi se cere?
Răspunsul este: în multe cazuri, da, se pot face demersuri. Contractele IFN pot fi verificate, costurile pot fi contestate, dobânzile pot fi plafonate în condițiile legii, iar executarea silită poate fi atacată prin contestație la executare.
Creditele IFN sunt folosite de multe persoane care au nevoie rapidă de bani, dar nu toate contractele sunt clare și echilibrate. ANPC a anunțat o acțiune națională de control privind IFN-urile, iar rezultatele parțiale au arătat că din 573 de IFN-uri verificate, la 326 au fost constatate abateri, fiind aplicate amenzi și avertismente.
Printre problemele identificate s-au aflat practici comerciale incorecte sau agresive, dobânzi excesive, clauze înșelătoare, anatocisme ascunse de tip „dobândă la dobândă”, comisioane aplicate nelegal și documentație contractuală incompletă.
Asta înseamnă că persoanele care au contracte IFN nu trebuie să presupună automat că orice sumă cerută este corectă.
Ce este un IFN?
IFN înseamnă instituție financiară nebancară. Aceste societăți acordă credite, de regulă mai rapid decât băncile, uneori online, cu documente puține și cu aprobare rapidă. Practic, obtii bani mai usor si mai rapid, dar riscurile sunt mai mari.
Problema este că unele credite rapide pot avea costuri foarte mari. Clientul se uită inițial la suma primită și la rata lunară, dar nu observă întotdeauna DAE, costul total al creditului, dobânzile penalizatoare, comisioanele sau efectele întârzierii la plată.
De aceea, un contract IFN trebuie analizat nu doar după suma împrumutată, ci după valoarea totală pe care clientul ajunge să o plătească.
Poate fi plafonată datoria către IFN?
Da, în anumite condiții. ANPC arată că, pentru contractele încheiate înainte de 11.11.2024, consumatorii pot solicita plafonarea nivelului dobânzilor, DAE-ului sau costului total al creditării, conform Legii nr. 243/2024, prin cerere scrisă adresată IFN-ului. Dacă sunt îndeplinite condițiile legale, IFN-ul este obligat să reducă aceste valori prin act adițional la contractul aflat în derulare.
Această regulă este foarte importantă pentru persoanele care au contracte vechi, încă în derulare, și plătesc costuri exagerate.
Practic, clientul nu trebuie să aștepte pasiv să se adune datorii imposibil de plătit. Poate formula o cerere scrisă, poate solicita recalcularea sumelor și, dacă IFN-ul refuză nejustificat, poate analiza demersurile juridice disponibile.
Ce clauze pot fi problematice într-un contract IFN?
Nu orice clauză nefavorabilă este automat abuzivă, dar sunt anumite semne de alarmă care trebuie verificate.
Pot fi problematice clauzele prin care se percep dobânzi foarte mari, greu de înțeles; se calculează dobândă la dobândă; se introduc comisioane neclare; se percep comisioane raportate la suma inițială, nu la soldul curent; nu este explicat clar DAE-ul, etc.
ANPC a indicat, în controalele privind IFN-urile, neconformități legate de informații incomplete în Fișa Standard la Nivel European, lipsa precizărilor clare privind calcularea DAE și lipsa avertizărilor privind consecințele neplății.
Ce înseamnă scadența anticipată?
Scadența anticipată apare atunci când creditorul declară tot creditul exigibil înainte de termen. Cu alte cuvinte, în loc să plătești ratele la termenele stabilite, IFN-ul îți cere toată suma rămasă de plată.
Această măsură poate avea efecte foarte grave, deoarece poate duce la notificări de plată, cesiune către recuperatori sau executare silită.
ANPC a indicat, printre abaterile constatate, și nerespectarea condițiilor legale privind declararea scadenței anticipate înainte de împlinirea a 90 de zile consecutive de restanță.
De aceea, dacă ai primit o notificare prin care IFN-ul declară creditul scadent anticipat, trebuie verificat dacă măsura a fost legală.
Ce faci dacă datoria a fost cesionată către un recuperator?
Multe persoane află că datoria lor a fost cesionată abia când primesc notificări de la un recuperator de creanțe. În această situație, primul pas este să ceri documentele care dovedesc cesiunea și calculul exact al sumei cerute.
ANPC arată că creditorul inițial are obligația de a notifica în scris consumatorul, în termen de maximum 10 zile, cu privire la cesiunea contractului de credit sau a creanțelor către o terță parte, iar cesiunea devine opozabilă consumatorului doar în urma acestei notificări.
Așadar, dacă nu ai fost notificat corect, dacă nu ți s-a comunicat cine este noul creditor sau dacă suma cerută nu este clar justificată, situația trebuie verificată atent.
Ce faci dacă a început executarea silită?
Dacă ai primit acte de la executor, nu aștepta. Termenul pentru contestația la executare este, de regulă, scurt, iar fiecare zi contează.
Cum te poate ajuta avocatul?
Avocatul poate analiza contractul IFN, poate identifica posibile clauze abuzive, poate verifica dacă se aplică plafonarea costurilor și poate redacta cererea către IFN pentru reducerea dobânzilor, DAE-ului sau costului total.
Dacă există executare silită, avocatul poate formula contestație la executare, poate solicita suspendarea executării și poate verifica dacă suma urmărită este legală.
De asemenea, avocatul poate analiza cesiunea creanței către recuperator, notificările transmise, calculul penalităților și posibilitatea de a cere restituirea sumelor încasate nelegal.
În astfel de cazuri, nu este suficient să spui „nu pot plăti”.
Concluzie
Dacă ai luat un credit rapid de la un IFN și suma de plată a crescut exagerat, nu înseamnă automat că trebuie să plătești tot ce ți se cere. Contractul poate fi verificat, clauzele pot fi contestate, costurile pot fi plafonate în condițiile legii, iar executarea silită poate fi atacată.
Important este să acționezi rapid, mai ales dacă ai primit notificări de la IFN, recuperator sau executor.
Ai un credit IFN care a explodat sau ai primit acte de executare silită? Programează o consultație juridică. Un avocat poate verifica dacă dobânzile, comisioanele și penalitățile sunt legale și te poate ajuta să reduci sau să contești datoria.
